電子保險(xiǎn)合同糾紛案例：電子投保單簽名作假案

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提升和觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)需求增加，保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透率也刺激保險(xiǎn)行業(yè)由線下向線上轉(zhuǎn)型，電子合同應(yīng)用由此產(chǎn)生。

電子合同在保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)典應(yīng)用場(chǎng)景就是電子保單在線提交，投保人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇對(duì)應(yīng)的參保險(xiǎn)種、提交身份信息后在線申請(qǐng)參保，平臺(tái)可在線生成已填寫投保人信息的電子保單并加蓋保險(xiǎn)公司電子印章，投保人接收電子保單后，需首先經(jīng)實(shí)名認(rèn)證后才可獲權(quán)簽署保單。但是，因?yàn)橐恍┎灰?guī)范的操作，電子保單也會(huì)產(chǎn)生一些糾紛。

案例簡(jiǎn)介：

馬某因患"甲狀腺微小乳頭狀癌"要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司主張不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并要求解除與馬某簽訂的保險(xiǎn)合同。

糾紛重點(diǎn)：

在此電子保單保險(xiǎn)糾紛案二審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十六條明確規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。也即如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法對(duì)投保人告知義務(wù)的規(guī)定，是投保人的法定義務(wù)，要求投保人以最大誠(chéng)信原則投保。

電子投保單的詢問事項(xiàng)均是保險(xiǎn)公司在按照保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定向馬某進(jìn)行詢問，馬某應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。詢問事項(xiàng)并不是免除及降低保險(xiǎn)人自身保險(xiǎn)賠付責(zé)任的格式條款，是保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行詢問的內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，一審法院混淆了保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)。一審法院將如實(shí)告知義務(wù)認(rèn)定為保險(xiǎn)公司需要盡到提示和明確說明義務(wù)的范圍，是對(duì)法條的錯(cuò)誤理解和適用。電子投保單內(nèi)容是馬某親自填寫，是馬某在看清問題后進(jìn)行的勾選。對(duì)告知事項(xiàng)問題進(jìn)行勾選時(shí)，馬某沒有做到如實(shí)告知。

馬某則辯稱，保險(xiǎn)公司稱馬某親自對(duì)電子投保單的各個(gè)事項(xiàng)進(jìn)行了確認(rèn)，且存在瞞報(bào)的情形，該陳述不屬實(shí)。本案的電子投保單并非馬某本人確認(rèn)，而是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員為了從快從速成交保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在未做到充分詢問的情況下，代替馬某勾選形成的。馬某從未在任何手機(jī)或電腦軟件上確認(rèn)過這些內(nèi)容，且該電子投保單上沒有任何電子或手寫的簽字確認(rèn)。

在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書中，經(jīng)一審法院委托鑒定，確認(rèn)該份文件上的幾處簽字均不是馬某。馬某從未否認(rèn)自己締約時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到如實(shí)告知義務(wù)，但是作為缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和專業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)的普通人，馬某需要保險(xiǎn)公司一方對(duì)于需要告知的事項(xiàng)進(jìn)行完整、清晰的說明，且要明確告知履行該義務(wù)可能產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)。而保險(xiǎn)公司員工為了達(dá)成業(yè)務(wù)，對(duì)于這些事項(xiàng)均未予以說明，甚至代替投保人在保單上簽字。因此，保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的締約過失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。

二審法院認(rèn)為，馬某在保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)后，對(duì)于保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

本案所涉《人身保險(xiǎn)投保提示書》和《電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書》均非馬某簽字，保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明其就有關(guān)問題向馬某進(jìn)行詢問及《個(gè)人保險(xiǎn)電子投保單》中的內(nèi)容系馬某勾選，亦無證據(jù)證明其就投保人如何履行告知義務(wù)進(jìn)行過提示或說明。保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)馬某故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，一審判決對(duì)其抗辯意見不予支持并無不當(dāng)。信泰保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求理由不足，本院不予支持。駁回上訴，維持原判。