電子合同風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）防范措施須符合法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)

為防范風(fēng)險(xiǎn)，決定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)證的，應(yīng)圍繞電子證據(jù)相關(guān)爭(zhēng)議要點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合法律規(guī)定的技術(shù)措施，確保電子合同效力得到法院認(rèn)可。具體而言，就是確保電子簽名達(dá)到可靠標(biāo)準(zhǔn)、電子合同內(nèi)容符合原件形式要求和保存要求。目前司法實(shí)踐認(rèn)可的技術(shù)手段主要是第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證和可信時(shí)間戳。

符合法律規(guī)定的第三方認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)是指根據(jù)《電子簽名法》和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》規(guī)定獲得工信部頒發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》的企業(yè)法人（CA），截至2017年3月15日共有43家機(jī)構(gòu)（查詢路徑：登陸工業(yè)和信息部官網(wǎng)-辦事服務(wù)大廳-電子認(rèn)證-結(jié)果查詢-信息化和軟件服務(wù)公司-電子認(rèn)證服務(wù)許可）。

可信時(shí)間戳由權(quán)威可信時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)（TSA）簽發(fā)，是數(shù)據(jù)電文（電子文件）產(chǎn)生時(shí)間、內(nèi)容完整性及不可否認(rèn)性的有效電子憑證，能夠有效證明電子文件權(quán)屬、產(chǎn)生時(shí)間及電子文件是否被篡改。可信時(shí)間戳的功能，符合《電子簽名法》關(guān)于數(shù)據(jù)電文的證據(jù)要求，目前已經(jīng)在審判實(shí)踐得到認(rèn)可【如（2015）蘇知民終字第00265號(hào)案件】。通過技術(shù)手段，確保電子合同完整、不可更改，客戶身份和簽名真實(shí)可靠，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，可將電子證據(jù)以法律規(guī)定的方式予以呈現(xiàn)，獲得司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可和支持。

（二）履行和后續(xù)管理應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)，應(yīng)盡可能以痕跡化的方式進(jìn)行操作，以便發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以查詢。以銀行網(wǎng)絡(luò)信貸為例，如約定受托支付的，銀行放款時(shí)不宜直接受托支付至第三方賬戶，可采取從借款人賬戶中“秒轉(zhuǎn)”過賬到第三方賬戶的方式，以留下銀行放款至借款人賬戶的記錄；放款時(shí)，應(yīng)以銀行客服短信方式向借款人預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送放款短信；客戶回訪時(shí)，可采取書面、電話、短信、郵件等方式請(qǐng)客戶確認(rèn)借款和還款信息。一旦發(fā)生訴訟，這些可供提取和復(fù)制的記錄可以作為輔助證據(jù)證明借款合同關(guān)系和相關(guān)事實(shí)。

（三）提供訴訟證據(jù)盡可能全面充分

在不區(qū)分具體案件類型的情況下，一般而言，可以提交的主要證據(jù)包括（但不限于）：

1.客戶開戶/開通網(wǎng)上銀行的信息資料，如業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、客戶身份信息、賬戶信息等，以證明客戶身份及預(yù)留信息與電子合同約定內(nèi)容相符。

2.電子合同及數(shù)字簽名認(rèn)證證書/可信時(shí)間戳認(rèn)證證書，認(rèn)證機(jī)構(gòu)從事電子簽名認(rèn)證的資質(zhì)證書等。

3.放款憑證/還款記錄/理財(cái)收益記錄等，證明當(dāng)事人根據(jù)合同約定已實(shí)際履行；

4.放款/理財(cái)收益短信截屏，輔助證明實(shí)際履行的事實(shí)；

5.個(gè)人征信報(bào)告（之前已授權(quán)的情況下可以調(diào)取），能夠顯示存在該筆信貸記錄；

6.對(duì)其他同類業(yè)務(wù)流程的公證文書，對(duì)于未經(jīng)認(rèn)證的電子合同，由于無法恢復(fù)并重現(xiàn)業(yè)務(wù)流程，對(duì)其他同類業(yè)務(wù)流程進(jìn)行公證，可以為本案提供參照。

7.第三方證明，業(yè)務(wù)其他參與方對(duì)案件事實(shí)出具的證明。

8.后續(xù)管理中取得的客戶確認(rèn)書、還款承諾書等。

9.產(chǎn)品手冊(cè)或業(yè)務(wù)流程介紹，以輔助法官了解產(chǎn)品/業(yè)務(wù)。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融案件的司法接受程度，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繁榮發(fā)展的背景下，從產(chǎn)品開發(fā)到后續(xù)管理的從業(yè)人員都需要了解電子合同相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)法律規(guī)定和技術(shù)規(guī)范，全方位做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。所謂千里之堤毀于蟻穴，不能只圖一時(shí)高歌猛進(jìn)而忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

隨著此類案件審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，相信司法機(jī)關(guān)會(huì)逐漸形成相對(duì)統(tǒng)一的審判思路和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為，從而在司法領(lǐng)域鼓勵(lì)、支持和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。