從五個(gè)方面看民間借貸可靠嗎

資金周轉(zhuǎn)，資金不足等各種經(jīng)濟(jì)原因，很多人選擇了跟銀行貸款，或是民間借貸的方式來(lái)籌錢(qián)。相對(duì)傳統(tǒng)的銀行貸款，由于貸款額度高，貸款手續(xù)快等特點(diǎn)，很多人都選擇民間借貸。那么問(wèn)題來(lái)了，民間借貸可靠嗎？民間借貸合法嗎？民間借貸跟高利貸不是一回事吧？普通的消費(fèi)者該如何分辨呢，今天我們來(lái)細(xì)說(shuō)下這幾個(gè)問(wèn)題。

一、民間借貸區(qū)別于高利貸

高利貸是一種索取特別高額利息的貸款行為。根據(jù)2015年最新頒布的司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十四條，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。因此，雙方約定的利率超過(guò)年利率36%的就屬于高利貸，是不受法律保護(hù)的。

高利貸與民間借貸的區(qū)別主要如下：

一是性質(zhì)不同。民間借貸是屬于互助性質(zhì)的行為，通常屬于私人之間的單獨(dú)交往。雖然放貸者也從中謀取利益，但其利息一般不高，超出年利率36%的部分不受法律保護(hù)。而高利貸的放貸者則是以牟取暴利為其唯一的目的，放貸者把放貸當(dāng)做一種商業(yè)行為，以謀取高額利息為目標(biāo)，通常利息畸高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行利息。

二是規(guī)模不同。民間借貸的規(guī)模一般較小，其借貸對(duì)象一般只針對(duì)特定的個(gè)人和單位，并且放貸的次數(shù)較少。而高利貸則規(guī)模較大，通常是向不特定的多數(shù)人、多次發(fā)放貸款。

二、民間借貸合法嗎？

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

三、從五個(gè)方面看民間借貸可靠嗎？

(1)要確定對(duì)方是否有償還的能力

借款人必須對(duì)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行核實(shí)，了解其信用情況，對(duì)那些不守信用、還款能力較差的債務(wù)人，堅(jiān)決不能借，否則即使官司打贏了，錢(qián)也不會(huì)追回來(lái)。

(2)要注意保留相關(guān)證據(jù)

民間借貸大部分發(fā)生在同事、同學(xué)、親戚及鄰里和熟人之間，因?yàn)榇蠹冶容^熟，有時(shí)候礙于情面，只是達(dá)成了口頭協(xié)議，沒(méi)有書(shū)面字據(jù)或簽訂借款合同，這就為以后的糾紛買(mǎi)下了伏筆。中大財(cái)富建議，借款人和債務(wù)人最好簽訂標(biāo)準(zhǔn)的書(shū)面合同，同時(shí)還要注意保留債務(wù)人的身份證、居住證、戶(hù)口本、房產(chǎn)證和行駛證等的復(fù)印件。

(3)要約定合法利息

在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超過(guò)部分是不受法律保護(hù)的。

(4)要采取擔(dān)保措施

法律規(guī)定，如果貸款人沒(méi)有切實(shí)履行還款責(zé)任的，擔(dān)保人要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。因此找個(gè)擔(dān)保人無(wú)疑給借款人買(mǎi)了個(gè)保險(xiǎn)，到時(shí)候萬(wàn)一找不到貸款人，也可以向擔(dān)保人求償。

(5)要重視訴訟時(shí)效

在民間借貸中，很多人并沒(méi)有對(duì)訴訟時(shí)效給予應(yīng)有的重視。一些別有用心的老賴(lài)就會(huì)鉆法律的空子，采用賴(lài)賬等方式逃避債務(wù)。也就是說(shuō)，還款最后期限后的兩年，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，債權(quán)人必須向借款人索要借款，否則，兩年過(guò)后，法律對(duì)債權(quán)人的債權(quán)不予保護(hù)。

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