2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不減，多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭宣布參與其中。由此也引發(fā)了社會對互聯(lián)網(wǎng)金融安全與監(jiān)管的種種討論。中國人民銀行支付結(jié)算司3月13日下發(fā)了關(guān)于叫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，這反映出央行對互聯(lián)網(wǎng)金融安全支付及監(jiān)管障礙的擔(dān)憂。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直在尋求創(chuàng)新和突破，但是要妥善處理好風(fēng)險管控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系
 
    沒有網(wǎng)絡(luò)安全，就沒有國家安全；沒有信息化，就沒有現(xiàn)代化。習(xí)近平總書記在中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議上的指示擲地有聲。但是，最新出爐的《2013年度中國電子商務(wù)用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》很殘酷，電子商務(wù)去年投訴量近10萬起，賬戶被盜成重災(zāi)區(qū)。

    面對互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，國家成立了中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組，由國家主席習(xí)近平任組長。為了響應(yīng)國家網(wǎng)絡(luò)安全的政策號召，由國家工信部指導(dǎo)的中國電子商務(wù)協(xié)會《百萬企業(yè)誠信網(wǎng)站認證服務(wù)工程》和中國電子認證服務(wù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟開展的《實名網(wǎng)站認證服務(wù)工程》在全國深化開展。

    中國電子商務(wù)協(xié)會誠信網(wǎng)站認證

中國電子認證服務(wù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟實名網(wǎng)站認證

    在315消費者權(quán)益保護日來臨之際，《國際金融報》社近日舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融安全20人論壇，邀請政府官員、業(yè)界精英、專家學(xué)者共商維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全大計。

 
    風(fēng)控成銀行反擊利器

    互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展顛覆了每一個行業(yè)。無論擔(dān)憂與否，它（互聯(lián)網(wǎng)金融）都已經(jīng)呼嘯而來。和融投資總經(jīng)理張寶偉的上述發(fā)言，讓不少與會嘉賓會心一笑。

 
    對此，融道網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO周漢做了進一步闡述：以中小企業(yè)貸款為例，貸款的特點是短小平急，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足他們的貸款需求，也符合他們的特點。相比之下，傳統(tǒng)銀行可能做不到。

 
    互利網(wǎng)創(chuàng)始人、總裁袁建春告訴記者：借款人將抵押物交給我們作擔(dān)保，沒有非法集資的風(fēng)險，而且成本、門檻都比較低。因此，在他看來，P2P是顛覆性的創(chuàng)新，不僅僅是大數(shù)據(jù)和云計算，還包括中小企業(yè)融資成本。

 
    毋庸置疑，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加入，便捷了消費者金融產(chǎn)品消費渠道，改變了以往由傳統(tǒng)銀行控制資本的寡頭地位，影子銀行、類支付寶、比特幣等新的理財渠道和產(chǎn)品層出不窮，新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)著實給傳統(tǒng)銀行的大佬認認真真地上了一課。

 
    招商銀行上海分行信息技術(shù)部副總經(jīng)理鄭曦坦言：互聯(lián)網(wǎng)和手機改變了機構(gòu)與客戶的溝通方式，如何在互聯(lián)網(wǎng)移動平臺上進行創(chuàng)新，是我們不得不面對的問題。一直以來，銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)都強調(diào)大客戶戰(zhàn)略，忽略了產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗。現(xiàn)在看來，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的差距的確不小。

 
    互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊確實比較大。平安銀行投行部副總經(jīng)理沈珍飛直言不諱地指出，當(dāng)前，人們對余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品爭議很大，但是，不能指望政府將它取締。對于傳統(tǒng)銀行而言，我們可以做的，是跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，并發(fā)揮自身的風(fēng)控優(yōu)勢。

 
    鄭曦給出了類似的觀點：在技術(shù)上，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距非常大，我們需要向支付寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)。但是，傳統(tǒng)銀行也有自身的優(yōu)勢，比如，風(fēng)控。要知道，這或許將成為傳統(tǒng)銀行發(fā)起反擊的重要砝碼。

 
    微積金首席執(zhí)行官張龍在接受《國際金融報》記者采訪時，也提到了風(fēng)控的重要性。在他看來，“保證投資人利益，永遠是行業(yè)與企業(yè)發(fā)展的第一要求。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能在風(fēng)控層面進行革新，那么信貸類的互聯(lián)網(wǎng)金融模式就不具備生存可能性，目前，在風(fēng)控層面惟一可能有所突破的就是所謂的大數(shù)據(jù)下的量化放貸，但是短期內(nèi)，面臨數(shù)據(jù)的廣度和深度不夠，以及數(shù)據(jù)的技術(shù)處理能力暫時跟不上等問題。在大數(shù)據(jù)還不能及時為風(fēng)控做保障的現(xiàn)實情況下，風(fēng)險控制也是有很多層面與環(huán)節(jié)可以大有所為的。”

 
    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是要有所為有所不為，不能做自身不專業(yè)不擅長的事情。張龍告訴記者，微積金從創(chuàng)立伊始，商業(yè)模式、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品模式，以及技術(shù)模式等都是從風(fēng)險角度出發(fā)來做規(guī)劃、設(shè)計與實施。目前，微積金平臺所推薦的理財產(chǎn)品采用線上線下結(jié)合的方式，將流程復(fù)雜，評估難度大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)放到線下，交給經(jīng)平臺認定的專業(yè)合作機構(gòu)來操作，再通過平臺完成投融資過程的數(shù)據(jù)對接，實現(xiàn)線上透明化，逐漸積累交易數(shù)據(jù)，達到自動化投資及交易，從而保障投資者的資金安全。

 
    互聯(lián)網(wǎng)金融缺少安全感

    互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，但是，消費者的安全感并沒有太大改善。支付寶國際風(fēng)險管理部總經(jīng)理李熙在接受《國際金融報》記者采訪時提出：互聯(lián)網(wǎng)金融安全涉及兩個關(guān)鍵詞，一個是安全，一個是安全感。雖然我們在指標(biāo)上很漂亮，為什么投資者還不覺得安全？這就說明投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全感的缺失。

 
    為此，李熙向記者透露，支付寶正在嘗試展示風(fēng)險后臺，學(xué)習(xí)國外的頂尖技術(shù)。在風(fēng)險方面，通過后臺數(shù)據(jù)識別風(fēng)險，這是我們（互聯(lián)網(wǎng)金融）一起努力的方向。

 
    作為新經(jīng)濟的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有創(chuàng)新，才能夠有強大的生命力。張龍告訴記者，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金，而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

 
    互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大多數(shù)為舶來品，面對本土用戶，如果不去適應(yīng)本土的經(jīng)濟環(huán)境、用戶習(xí)慣、法律法規(guī)，就無法真正立足。歷史上很多的案例印證了這個道理，像雅虎、易趣等曾經(jīng)輝煌的公司，現(xiàn)在恐怕很多人連名字都不記得了。

 
    張龍進一步指出：不同于余額寶憑借支付寶龐大的用戶群，與傳統(tǒng)基金公司合作的微創(chuàng)新，也不同于早期的一些純信用網(wǎng)貸平臺，微積金網(wǎng)所走的是細分領(lǐng)域的專業(yè)化創(chuàng)新道路，我們整合了民營汽車借貸機構(gòu)、汽車行、擔(dān)保公司等一干與互聯(lián)網(wǎng)似乎不太相關(guān)的傳統(tǒng)領(lǐng)域企業(yè)，形成了獨特的針對汽車提供投融資對接服務(wù)的創(chuàng)新型O2O互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

 
    互聯(lián)網(wǎng)金融安全是一個偽命題。在上海長安律師事務(wù)所主任周浩看來，新的利益者以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全阻撓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入，以老百姓關(guān)心的問題說事，實質(zhì)上是利益市場化后兩個利益集團之間的角逐。

 
    周浩認為：互聯(lián)網(wǎng)介入金融需要討論的是該不該讓它介入金融，也就是說，做了金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不是符合準(zhǔn)入條件，這是一個監(jiān)管的問題。另一方面，傳統(tǒng)銀行也拓展互聯(lián)網(wǎng)，所以這是一個交互的問題。

 
    周浩進一步補充說：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展是不以我們的意志為轉(zhuǎn)移的，最終界定互聯(lián)網(wǎng)金融是否安全應(yīng)該立足于金融的本質(zhì)上來談。

 
    對此，上海國浩律師事務(wù)所高級合伙人鄒菁強調(diào)：首先應(yīng)區(qū)別一下是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融企業(yè)，然后思考互聯(lián)網(wǎng)可以給金融業(yè)發(fā)展帶來些什么。其實，類余額寶產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，只是銷售方式不同，其次才是支付方式的不同。

 
    監(jiān)管與行業(yè)自律并行

    互聯(lián)網(wǎng)金融，安全大于天。可是，這份安全由誰來保障？

 
    宜信機構(gòu)與戰(zhàn)略合作總經(jīng)理助理程森認為：互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的平臺，它使得資金的運行效率提高了，這是好事。但是，對于每一個參與者而言，行業(yè)自律意識和責(zé)任心必不可少，不能打著互聯(lián)網(wǎng)的幌子，做傳統(tǒng)金融的事情。

 
    而在張寶偉看來：一方面，互聯(lián)網(wǎng)資金存在大量的灰色地帶，這是監(jiān)管的一大難題。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、門檻低的特點與安全屬性相矛盾，確實令人擔(dān)憂，所以需要政府有關(guān)部門加快立法，加強監(jiān)管。

 
    如何監(jiān)管？鄒菁分析說：金融監(jiān)管是機構(gòu)的監(jiān)管，各自為政，容易出現(xiàn)重疊和真空的狀況。近年來，金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為常態(tài)，但金融監(jiān)管并沒有混業(yè)。這就從客觀上，給金融監(jiān)管尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制造了障礙。

 
    其實，我們非常希望接受監(jiān)管，曾主動找到上海市黃浦區(qū)金融辦有關(guān)負責(zé)人。互利網(wǎng)創(chuàng)始人、總裁袁建春表示，互聯(lián)網(wǎng)金融安全是技術(shù)性難題，國際上最難的是怎樣界定互聯(lián)網(wǎng)洗錢的問題。

 
    對此，友眾信業(yè)商務(wù)顧問有限公司財富總監(jiān)陳畋宏以新加坡的金融監(jiān)管為例，對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全給出了意見。他告訴記者：在涉及第三方理財概念時，新加坡從立法環(huán)節(jié)開始做規(guī)矩，機構(gòu)的準(zhǔn)入條件十分嚴格，牌照發(fā)放慎之又慎。國家從立法上加強監(jiān)管，這種嚴進寬出的監(jiān)管方式值得借鑒。

 
    除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全還有很重要的一點，是客戶教育的問題。農(nóng)行上海市分行電子銀行部經(jīng)理李晴以農(nóng)行上海市分行為例，我們曾遇到詐騙分子利用手機銀行升級時，向客戶發(fā)送詐騙短信，客戶在不正當(dāng)交互操作中（看到后與農(nóng)行客服溝通，但沒有認真核對鏈接的準(zhǔn)確性）泄漏了信息。我們積極應(yīng)對該安全風(fēng)險，并及時總結(jié)問題。自2000年起，農(nóng)行就重視風(fēng)控，手機銀行上線時，員工內(nèi)部反復(fù)進行測試，避免安全隱患。

 
    那么，投資者教育該怎么做？在程森看來，互聯(lián)網(wǎng)介入金融以后，很容易接觸到一些小客戶，這些客戶需要進行投資者教育，讓他們了解各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品背后的實質(zhì)是什么，比如，余額寶實質(zhì)上是一款貨幣基金。

 
    對此，浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟做了一個歸納：對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們要注意三個方面的問題，首先是互聯(lián)網(wǎng)立法，有一些基本問題沒解決，到底互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是什么，技術(shù)特點是什么；其次，從理論上來看，互聯(lián)網(wǎng)的哪些方面是和消費者主權(quán)、市場公正有內(nèi)在關(guān)系的，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系是什么，分工是怎樣的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融如果要立法和規(guī)范的話，它的法理基礎(chǔ)是什么。