互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

　　主持人：互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計算、大數(shù)據(jù)等IT技術(shù)的發(fā)展而蓬勃發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融取得了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也存在著一系列的問題。究竟哪些問題會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展？

　　李麟：互聯(lián)網(wǎng)金融的理論框架已經(jīng)基本形成：互聯(lián)網(wǎng)金融的支付框架、理論依據(jù)已經(jīng)建立；互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的基本特征也梳理完畢；我們基本認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢。總體來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融浩蕩發(fā)展之時，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要相互學(xué)習(xí)。

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論框架形成之后，落實(shí)到現(xiàn)實(shí)上還存在以下四個問題。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是強(qiáng)大，缺點(diǎn)是過于強(qiáng)大。銀行是行政性壟斷，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)性壟斷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有邊界，從理論來講，完全可以發(fā)展到世界各地，邊界成本為零。技術(shù)無邊界、資金無國界，當(dāng)兩者相結(jié)合會產(chǎn)生什么后果？正如克隆技術(shù)一樣，克隆技術(shù)很好，但是不能克隆人。

　　其次，在實(shí)際運(yùn)行中，互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域存在著大量的信息不對稱問題。由于信息不對稱導(dǎo)致理論落實(shí)到現(xiàn)實(shí)會形成很大的沖突。信息不對稱表現(xiàn)之一是在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用中沒有實(shí)名制。互聯(lián)網(wǎng)金融包括大數(shù)據(jù)、云計算、平臺、移動金融四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這些都沒有實(shí)現(xiàn)實(shí)名制。表現(xiàn)之二是金融信息不對稱。沒有管制的技術(shù)是非常了不起的，特別是在資金無國界的背景下，信貸審批要求自有資金占30%，但是究竟這些資金是自有的，還是借來的，很難確定。如何保證資產(chǎn)負(fù)債表上的金融信息、行為信息的準(zhǔn)確性，這是問題。

　　再次是線上和線下一致性的問題。線上能不能落地？如果能夠落地，那么線上的倫理和線下的社會如何融合？在監(jiān)管方面，如何將線下銀行的規(guī)則運(yùn)用到線上金融機(jī)構(gòu)上？線上和線下的風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，線上的風(fēng)險判斷是考察違約率（主要通過刷好評），若刷了9999個好評就能獲得非常高的皇冠；而線下不僅僅考慮違約率，還要考慮違約損失率，兩者是并重的。比如，9999個好評，即萬分之一的違約率，但是一旦發(fā)生違約損失卻非常大。所以線上和線下的一致性是當(dāng)前的一個大問題。刷標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)與線下的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)差異非常大。

　　最后是反洗錢問題。線下對洗錢的監(jiān)管要求很嚴(yán)；而線上由于資金是沒有記號的，都是數(shù)字，很難監(jiān)管。監(jiān)管需要考慮效率和成本。按照現(xiàn)在線下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我們需要在線上監(jiān)管上投入多少成本？

　　如上四類問題可能并不單一，而是互通的，因?yàn)榧夹g(shù)無國界，市場也無邊界。

　　大數(shù)據(jù)的作用及影響

　　主持人：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托大數(shù)據(jù)，那么大數(shù)據(jù)的特征有哪些？優(yōu)勢在什么地方？它給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)？

　　張曉蕾：傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有廣泛使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，但對技術(shù)的依賴程度是一個值得研究的課題。

　　舉個簡單的例子，渣打銀行的程序性借貸（其中也包括個人借貸）是通過搜集大數(shù)據(jù)，并設(shè)定參數(shù)，這是一個自動撮合的過程。整個借貸流程非常快速，以新加坡為例，兩個小時就可以完成審批。產(chǎn)品本身非常好，快速、高效，且成本低廉。但是其發(fā)展速度受到一定限制。經(jīng)過多年的摸索，我們發(fā)現(xiàn)，這個業(yè)務(wù)的增長速度與其壞賬增長并不呈現(xiàn)為線性關(guān)系，在飛速增長達(dá)到臨界點(diǎn)后，其壞賬明顯增加。當(dāng)然這與地域有一定關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為什么需要不斷調(diào)整自身使用的模型？因?yàn)檫@些模型本身就是風(fēng)險的來源，調(diào)整模型意味著對風(fēng)險的控制，這也是新的第三方機(jī)構(gòu)需要累積的經(jīng)驗(yàn)。比如證券界流行的量化策略，實(shí)際上是應(yīng)用歷史數(shù)據(jù)和概率進(jìn)行投資策略的模型。根據(jù)這個理論制定策略，我們卻發(fā)現(xiàn)黑天鵝事件導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)的倒閉，這就是系統(tǒng)之外的突發(fā)性風(fēng)險。

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能忽視大數(shù)據(jù)時代的到來，這意味著成本的大幅度下降。如果我們不能面對這樣的轉(zhuǎn)變，未來我們可能在很多領(lǐng)域都要讓位于在大數(shù)據(jù)方面有很大優(yōu)勢的新進(jìn)者。

　　從另外一個角度來講，新進(jìn)者在提供金融服務(wù)時，必須要考量傳統(tǒng)金融行業(yè)行之有效的風(fēng)控。為什么銀行要花這么高的成本去做風(fēng)控及信貸審批，特別是中型以上的金融機(jī)構(gòu)，基本還是以人為考量標(biāo)準(zhǔn)，如果不能面對面看到貸款方，很難做出重大決策。

　　武劍：銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注始于余額寶，他們一開始并沒有正視這個問題，對余額寶的影響估計不足。現(xiàn)在大家都在逐漸適應(yīng)的過程中，目前尚存在監(jiān)管的盲區(qū)，有一定套利的空間，但它不會是長期問題。我們更關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)金融的深層次影響，由于近年來移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，導(dǎo)致數(shù)據(jù)量激增，形成大數(shù)據(jù)現(xiàn)象。IBM的研究顯示，近兩年全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量，相當(dāng)于整個人類有記錄以來數(shù)據(jù)量的90%以上，而且還在以幾何倍數(shù)的速度上升。并且這些大數(shù)據(jù)不光是海量，而且主要是非結(jié)構(gòu)化的。以前銀行處理的數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化的，比較規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，這方面的經(jīng)驗(yàn)比較多。而現(xiàn)在各種渠道獲得的數(shù)據(jù)，有音頻、圖像、視頻等各種各樣形式，我們不知道應(yīng)該如何應(yīng)對。另外，大數(shù)據(jù)還有一個特點(diǎn)是實(shí)時在線。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、存儲以及調(diào)用是分割的，很多數(shù)據(jù)在采集之前就已經(jīng)經(jīng)過了人腦有意識處理，如市場調(diào)查產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和捕獲都是在人們無意識地正常生產(chǎn)經(jīng)營活動中進(jìn)行，做到了反映真實(shí)，并一直在線，再借助以云計算為代表的新型處理方法，就能將在線的大數(shù)據(jù)實(shí)時進(jìn)行分析，并將分析結(jié)果隨時調(diào)用。

　　從戰(zhàn)略層面而言，將來銀行的業(yè)務(wù)都會搬到線上，所有金融機(jī)構(gòu)的競爭將在信息平臺上展開，從這個角度來講，簡單概括成一句話就是 數(shù)據(jù)為王。將來誰掌握大數(shù)據(jù)資源，誰就掌握了風(fēng)險定價的主動權(quán)，也就可以獲得準(zhǔn)確、高額的風(fēng)險收益，最終獲得競爭優(yōu)勢。

　　銀行做風(fēng)險評估模型的時候用的主要是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，往往是滯后的，比如財務(wù)報表是上一年度的，很多數(shù)據(jù)是靜態(tài)的、局部的，而且是容易被粉飾和摻水的。采用這種數(shù)據(jù)做前瞻性預(yù)測效果可想而知。從目前情況看，五大行的內(nèi)部評級模型都已經(jīng)通過了銀監(jiān)會最近的驗(yàn)證，但是這些數(shù)據(jù)和模型準(zhǔn)確性還是令人疑慮。現(xiàn)在的數(shù)據(jù)庫是過去5-7年的，是在經(jīng)濟(jì)繁榮時期積累下來的，沒有經(jīng)過一個完整的經(jīng)濟(jì)周期，將來一旦系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)，再回頭看這些數(shù)據(jù)很可能低估了潛在的風(fēng)險。

　　應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維，銀行可以根據(jù)納稅記錄、刷卡記錄、存貨變動等動態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行信用觀察，只要觀測流量達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，就可以發(fā)放貸款，采用這種評估方式發(fā)放的貸款違約率很低，這就是大數(shù)據(jù)的作用各種不同類型、不規(guī)范的數(shù)據(jù)都可能是有價值的。

　　大數(shù)據(jù)不光能夠改進(jìn)風(fēng)險管理的技術(shù)，還能促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)開始幾年了，但目前的效果并不理想。其中一個重要的原因是商業(yè)銀行的嚴(yán)重同質(zhì)化，一窩蜂式地開展業(yè)務(wù)，要么都發(fā)理財，要么都做小微，要么都做社區(qū)銀行。由于沒有數(shù)據(jù)支持，銀行對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)了解并不透徹，往往只是依靠管理層的主觀判斷來調(diào)整銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向。

　　進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，要學(xué)會用數(shù)據(jù)說話，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘，我們才能深入了解銀行自己的客戶需求和市場結(jié)構(gòu)，從而進(jìn)一步確定差異化的轉(zhuǎn)型方向。只有這樣，整個中國金融體系才能避免高度同質(zhì)化，才能真正活躍起來。從這個角度來講，大數(shù)據(jù)既可以做商業(yè)銀行擴(kuò)展市場的矛，也可以做防范風(fēng)險的盾。大數(shù)據(jù)在促進(jìn)銀行發(fā)展方面的作用還有待我們繼續(xù)深入探索。

　　雷濤：我從產(chǎn)業(yè)角度談?wù)劥髷?shù)據(jù)如何作為工具和推動力落地。

　　首先，大數(shù)據(jù)作為Tools，改良優(yōu)化已有金融業(yè)務(wù)。先回應(yīng)剛才提及的一個問題，大數(shù)據(jù)規(guī)模化處理數(shù)據(jù)，但能否做一些個性化的智能業(yè)務(wù)？事實(shí)上，對數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的理解已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的歷程。早先機(jī)器輔助參考決策系統(tǒng)，比如BI系統(tǒng)、商業(yè)智能系統(tǒng)是面向人類來做決策的，系統(tǒng)面向有限商品有限數(shù)據(jù)集，在此之中我們?nèi)藭跈C(jī)器中間狀態(tài)數(shù)據(jù)結(jié)果，生成相對于它的規(guī)則。人的智商以及我們的經(jīng)驗(yàn)和判斷去做有限的商業(yè)策略，以面向有限的服務(wù)包和有限人群，所以我們可以在電信運(yùn)營商里做各種套餐，在金融里做各種產(chǎn)品。而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)集合里，受眾的需求越來越多且碎片化了，我們的產(chǎn)品可能不能定制為一個標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而很可能是根據(jù)用戶訪問的行為隨機(jī)觸發(fā)的動作，比如阿里推薦一個產(chǎn)品，9億個商品，不可能像沃爾瑪超市那樣能夠全部平鋪擺開。在用戶點(diǎn)擊的過程中，如何發(fā)送一個合適的商品給受眾，不是依靠報表系統(tǒng)，而是自動化觸發(fā)的系統(tǒng)。自動化觸發(fā)的系統(tǒng)更客觀地把很多需求定制化和差異化。大數(shù)據(jù)和以前的BI、數(shù)據(jù)倉庫本質(zhì)差異就在于，大數(shù)據(jù)生成的不僅是一個面向決策報表系統(tǒng)，更多是一個自動化可執(zhí)行的系統(tǒng)，這個系統(tǒng)可以幫助我們做很多差異型的，個性化的、定量的動作匹配。

　　同時對于大數(shù)據(jù)，我們不要看它不能做什么，而是先嘗試它能做什么。大家提到了對獲取外部數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，其實(shí)銀行業(yè)不必急于獲取外部的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，比如工商、房車資產(chǎn)購買記錄或者社交行為等等，這些價值稀疏數(shù)據(jù)還涉及到數(shù)據(jù)治理的復(fù)雜問題，實(shí)施利用都需要持續(xù)演進(jìn)的路線圖支撐。其實(shí)我們看到，現(xiàn)在很多金融自身數(shù)據(jù)還沒有價值化，比如現(xiàn)在的賬戶數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化的，都是以個體為核心來描述，或是兩兩之間的債務(wù)資金關(guān)系，還有大企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)損益表等等。這些數(shù)據(jù)受限于傳統(tǒng)以表為結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)組織方式，缺乏全局視野，而我們做定量分析時，需要有一個公共參照體系，像一個米尺一樣來衡量今天在座所有人的身高，而不是表達(dá)兩兩之間的高低；像元素周期表一樣用標(biāo)準(zhǔn)參照體系描述所有物種。這個公共參照體系是從全量的金融實(shí)體以及它們之間的交易行為抽取出來的模型。每一個帳戶實(shí)體在參照系上都會獲得一個定量的評估，即使缺少個體數(shù)據(jù)（例如小微企業(yè)），也可以通過其它實(shí)體和交易行為量化傳遞評估。比如以節(jié)點(diǎn)的形式，將每一個金融實(shí)體的交易方式做成一個很大的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。這些過程能把金融實(shí)體用以前結(jié)構(gòu)化的賬戶數(shù)據(jù)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺，這個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺可以完成很多事情，比如征信、置信、基于社團(tuán)發(fā)現(xiàn)的供應(yīng)鏈的挖掘，完全可以在線上實(shí)現(xiàn)而不再依靠垂直行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還有卡業(yè)務(wù)欺詐與異常交易，很多識別都可以基于金融帳戶的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)。因此，大數(shù)據(jù)可以作為Tools，利用已有數(shù)據(jù)資源，優(yōu)化提升已有業(yè)務(wù)。

　　大數(shù)據(jù)真正創(chuàng)新的是推動力，即破壞型創(chuàng)新驅(qū)動金融去拓展零消費(fèi)市場的新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融是基于資本獲得盈利的，現(xiàn)在金融也可以基于數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)盈利。亞當(dāng).斯密定義了土地、資本和勞動力締造財富，現(xiàn)在數(shù)據(jù)本身也可以作為新的生產(chǎn)資料，用于開拓新的業(yè)務(wù)。比如許總提到的支付平臺模式，可以考慮深入下去，利用數(shù)據(jù)延展為商戶CRM。我們嘗試過基于POS支付做商圈推薦和識別，也就是說，基于復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，具有相同社會屬性的客戶訪問不同的商家，可以統(tǒng)一置信或交叉推薦，我們可以做很多O2O服務(wù)。金融同時也是一個服務(wù)行業(yè)，服務(wù)中聚集了人群、產(chǎn)品和服務(wù)以后，會留下很多電子化的行為痕跡，數(shù)據(jù)本身隨著生產(chǎn)經(jīng)營開始形成一個新的生產(chǎn)資料。同時對資本市場而言，評估傳統(tǒng)金融資本項(xiàng)和評估互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶流量，將在未來交織形成新金融實(shí)體的評估體系。數(shù)據(jù)資源將與資本資源同等重要，成為未來資本市場評估的新考核體系和重要指標(biāo)，大數(shù)據(jù)的推動力驅(qū)動和締造新的財富。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展及監(jiān)管思路

　　主持人：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景如何？該如何監(jiān)管？

　　溫信祥：阿里為我們提供了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實(shí)踐。談互聯(lián)網(wǎng)金融需要過三關(guān)，首先一點(diǎn)就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)。阿里金融下一步發(fā)展的16字方針里也提到了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，事實(shí)上阿里金融就是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中產(chǎn)生的，比如支付寶就是為了滿足商戶的需求產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本端、渠道端，但是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上資產(chǎn)端是一個很大的短板，可能會制約其未來的發(fā)展空間。正如富國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家所指出的，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金來源快捷性的問題，但是資金運(yùn)用的問題依然沒有解決。這一問題也體現(xiàn)在余額寶的發(fā)展上，余額寶90%以上的資金還是銀行的存款，阿里小貸余額和余額寶相比還微不足道，也就是說余額寶在資金運(yùn)用上還比較困難。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中發(fā)展，也要像傳統(tǒng)金融一樣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　其次是要過風(fēng)險管控關(guān)。需要強(qiáng)調(diào)的是，第一，企業(yè)發(fā)展壯大以后，內(nèi)控的風(fēng)險就會很大。第二，支付和清算的風(fēng)險不一樣。二者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，清算的系統(tǒng)性風(fēng)險更大。第三，風(fēng)險文化的形成。為什么金融危機(jī)、銀行危機(jī)會不斷重演？主要是因?yàn)榻鹑诒旧砭哂酗L(fēng)險，但是人們對風(fēng)險卻很健忘。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行一樣需要有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險管理人員把控好金融風(fēng)險，需要學(xué)習(xí)和培育風(fēng)險文化。

　　最后是要過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。海外對金融的監(jiān)管最注重兩條：消費(fèi)權(quán)利保護(hù)以及反洗錢和反恐融資。目前銀行執(zhí)行的合規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)。互聯(lián)網(wǎng)金融確立了適度監(jiān)管的原則，但是消費(fèi)權(quán)益和反洗錢等不可放松，根據(jù)國際潮流這兩方面標(biāo)準(zhǔn)還可能越來越高。互聯(lián)網(wǎng)金融需要敬畏監(jiān)管、主動合規(guī)，也需要認(rèn)認(rèn)真真過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。

　　大數(shù)據(jù)有意義，但是我們切忌重復(fù)計劃經(jīng)濟(jì)時代的做法，把大數(shù)據(jù)當(dāng)作一個什么都往里裝的筐。要想想誰有大數(shù)據(jù)？怎么利用大數(shù)據(jù)？成立個兩年的P2P網(wǎng)站的數(shù)據(jù)能否用于放貸？大數(shù)據(jù)是需要長時間積累和分析的。

　　武劍：推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用應(yīng)該有一個完整的頂層設(shè)計。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的應(yīng)用涉及到業(yè)務(wù)流程的再造和管理體制的變化。特別是在技術(shù)架構(gòu)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)崛起以后，銀行也希望更多地利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)架構(gòu)，但是礙于銀行本身的安全要求很高，所以對互聯(lián)網(wǎng)的借鑒有一定局限性，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能采用傳統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)。

　　現(xiàn)在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)主要針對的是小數(shù)據(jù)，技術(shù)比較成熟的不多，主要是工行、建行等大型銀行。大多數(shù)中小銀行，客戶的完整視圖都還沒有最終形成，也就是說連小數(shù)據(jù)基礎(chǔ)還沒打好，一下子搞大數(shù)據(jù)應(yīng)用，有可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)上的紊亂。

　　如何處理與新興的數(shù)據(jù)服務(wù)商之間的關(guān)系？一種方法是銀行自己設(shè)立一個電商服務(wù)平臺，或者收購一些電商。還有一個折衷的方法是，與電商平臺合作，數(shù)據(jù)服務(wù)商擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，銀行有產(chǎn)品、風(fēng)控優(yōu)勢，雙方可以優(yōu)勢互補(bǔ)。

　　大數(shù)據(jù)的價值實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵要靠大分析，因?yàn)槲覀冏罱K還是要在無序的數(shù)據(jù)中抓取有效的數(shù)據(jù)規(guī)律。謝總講的因果分析逐漸轉(zhuǎn)向相關(guān)性分析，這是目前大數(shù)據(jù)挖掘的趨勢，但是并不能因此完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的分析框架。剛才閻主席也提到，如果分析變量過多會產(chǎn)生過度擬合問題，反而降低預(yù)測的效果。

　　關(guān)于數(shù)據(jù)安全問題，大數(shù)據(jù)來臨之后，我們面臨全新的風(fēng)險特征，與原先小數(shù)據(jù)的管理方法有很大差異。現(xiàn)在唯一能夠使全行在幾分鐘之內(nèi)癱瘓的就是IT故障，大數(shù)據(jù)的接口很多，不像傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，攻擊點(diǎn)有限，對于這個問題我們要加快研究，特別希望監(jiān)管部門給我們多一些幫助和指導(dǎo)。在大數(shù)據(jù)方面，銀行的專業(yè)人才非常匱乏，而且能做到技術(shù)性和業(yè)務(wù)性兼顧的不多，工程師不懂業(yè)務(wù)，懂業(yè)務(wù)的不懂技術(shù)，兩方面無法順暢溝通，所以我們還需要加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。