區(qū)別于傳統(tǒng)書面合同，電子合同在諸如訂立合同締約主體、要約的發(fā)出、承諾的到達(dá)、雙方簽字或蓋章、合同存儲(chǔ)等方面均存在特殊性。金融機(jī)構(gòu)僅提供電子合同等電子數(shù)據(jù)，但無證據(jù)能夠證明其生成、收集、存儲(chǔ)、傳輸、顯示符合法律規(guī)定，亦無其他補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)相佐的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。這里分享一個(gè)涉金融借款電子合同糾紛的法院裁判案例。

基本案情

    2018年10月22日，原告某銀行股份有限公司上海分行與被告余某某簽訂了《個(gè)人最高額貸款合同（電子渠道版）》。

    該借款合同1.2條約定，原告同意在約定的義務(wù)發(fā)生期間和最高額貸款限額內(nèi)，根據(jù)借款人的申請(qǐng)和借款人的信用狀況、擔(dān)保狀況及貸款人的資金狀況等，決定向借款人一次或多次發(fā)放貸款；在合同約定的貸款發(fā)放期間和最高貸款限額內(nèi)，具體發(fā)放的每筆貸款幣種、金額、期限、利率、利率調(diào)整方式和還款方式等如與借款借據(jù)及其附件（包括電子銀行、網(wǎng)上銀行借據(jù)及其附件）記載不一致時(shí)，以借款借據(jù)及其附件記載為準(zhǔn)，借款人對(duì)此無異議；同時(shí)，合同約定貸款到期，借款人未按約償還貸款本金的，自逾期之日起，貸款人將按實(shí)際逾期天數(shù)對(duì)逾期貸款按照本合同約定的貸款利率水平上加收百分之五十罰息。應(yīng)付未付利息的，貸款人有權(quán)向借款人計(jì)收復(fù)利。

    合同附屬條款約定，合同的有效期自本合同簽訂之日起至2021年10月18日，最高貸款限額為人民幣16萬元，逾期罰息加收比例為百分之五十。第六條約定，雙方發(fā)生爭(zhēng)議通過訴訟方式解決，由貸款人住所地人民法院管轄。借款人確認(rèn)接收本電子合同，與在紙質(zhì)合同上手寫簽名或蓋章具有同等法律效力。雙方無需另行簽署紙質(zhì)合同或文書。

    合同生效后，截至2018年11月21日，原告共向余某某上述銀行賬戶放款160,000元。余某某于2018年11月21日歸還1,730元，2018年12月21日歸還2,100.18元，2019年1月21日歸還2,067元，２月23日歸還1,935.83元，3月21日歸還1,467.67元，４月21日歸還1.81元，之后再未還款。原告多次催收未果，故向法院提起訴訟，要求余某某歸還本金，并支付利息及逾期利息。

裁判結(jié)果

    浦東法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中原告雖提供了《個(gè)人最高額借款合同（電子渠道版）》等電子數(shù)據(jù)，但沒有證據(jù)能夠證明其生成、收集、存儲(chǔ)、傳輸、顯示符合法律規(guī)定，故對(duì)其真實(shí)性、合法性不能認(rèn)定，原告亦未補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)佐證其主張，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。但原告作為貸款人已履行放款義務(wù)，余某某亦已接受放款，雙方之間的金融借款合同關(guān)系成立并生效。

    余某某先后歸還的利息金額，視為余某某默示認(rèn)可以年利率15％為利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于原告主張余某某償還借款本金、相應(yīng)利息的訴請(qǐng)，于法有據(jù)，法院予以支持。

    對(duì)于原告主張的逾期利息，其利率標(biāo)準(zhǔn)無合同依據(jù)，法院認(rèn)為應(yīng)以雙方的利息標(biāo)準(zhǔn)即年利率15％計(jì)算，截至2019年5月21日余某某應(yīng)還利息4131.53元（已扣除余某某歸還的1,730元、2,100.18元、2,067元、1,935.83元、1,467.67元、1.81元）。

    關(guān)于原告主張的律師費(fèi)，無合同依據(jù)，不予支持。

    一審判決后，雙方當(dāng)事人均未提起上訴，一審判決已經(jīng)生效。

典型意義

    區(qū)別于傳統(tǒng)書面合同，電子合同在諸如訂立合同締約主體、要約的發(fā)出、承諾的到達(dá)、雙方簽字或蓋章、合同存儲(chǔ)等方面均存在特殊性。雙方在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下達(dá)成交易，無法從外觀準(zhǔn)確判斷當(dāng)事人的民事行為能力、真實(shí)意思表示、履約能力等情況，金融機(jī)構(gòu)僅提供電子合同等電子數(shù)據(jù)，但無證據(jù)能夠證明其生成、收集、存儲(chǔ)、傳輸、顯示符合法律規(guī)定，亦無其他補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)相佐的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

    來源：上海市高級(jí)人民法院