電子保險案例：保險免責條款未說明案

案例起因：

原告刑某通過個體保險代理人張某在被告某保險公司為自己的汽車購買了交強險和機動車商業(yè)險，張某知道刑某在手機上辦理了電子投保手續(xù)，并形成了電子保單。

保險期間，刑某發(fā)生交通事故，造成車輛及綠化帶損壞。事故發(fā)生后，刑某要求保險公司理賠維修費等損失費用，保險公司卻以事故發(fā)生時車輛未按時年審為由拒賠。

審理經(jīng)過：

保險公司稱，在投保時，已經(jīng)向刑某發(fā)送了一份《機動車綜合商業(yè)保險免責事項說明書》，《說明書》中明確說明了，被保險車輛未按規(guī)定年檢的，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險公司均不負責賠償。

在庭審過程中，原告、被告提交了電子投保演示流程視頻，在視頻中，電子投保包括瀏覽、電子簽名、驗證、支付四步流程。

瀏覽流程包括在手機上掃描保險公司設(shè)置的二維碼，點擊識別二維碼，隨即出現(xiàn)電子投保單，內(nèi)容已經(jīng)自動生成填好，同時，下方有“交強險條款”、“商業(yè)險條款”、“免責說明書”三個選項，再下方有一個內(nèi)容為“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”的勾選框。

投保人可在手機上上下翻動瀏覽生成的電子保單，保單后面有兩份“投保人聲明”及一份投保人繳費實名認證的客戶授權(quán)書。

“投保人聲明”主要意思是投保人聲明已收到保險條款，機動車商業(yè)保險免責事項說明書，以及責任免除條款、免賠額、免賠率等免除或減輕保險人責任等在內(nèi)的免責事項，但無論是否進行過瀏覽，點擊下一步時，屏幕都會跳出一個必須勾選的“請先勾選免責聲明”的提示框。該提示框和投保人是否實際瀏覽了已形成投保單及跟隨投保單的免責說明書內(nèi)容無關(guān)，更無法體現(xiàn)出保險人就免責條款是否提示過投保人以及給予過解釋說明。

法院通過電話調(diào)查，保險代理人張某明確表示，其在知道刑某進行電子投保時，主要是幫助刑某迅速完成勾選、簽名及繳費流程，確保保險購買成功，其從未做出過提示甚至說明行為。

雖然保險公司提交了兩份帶有刑某電子簽名的投保人聲明紙質(zhì)材料，但從演示視頻中可以看出，刑某在投保過程中僅簽名一次，未分別在各項聲明等相關(guān)材料上逐一簽名。保險公司也沒有提交其他有效證據(jù)。所以，法院無法認定保險公司已將對責任免除部分給與加黑提示的保險條款紙質(zhì)版交付過刑某，進而無法認定保險公司已經(jīng)對責任免除部分盡到提示說明義務。

審理結(jié)果：

保險公司無權(quán)拒賠。理由如下，保險公司作為格式條款提供人，應當在投保單、保險單或者其他保險平衡上作出足以引起投保人注意的提示，并對其中有關(guān)機動車年檢的免責條款之概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或口頭形式向刑某作出正常人能夠理解的提示說明，否則免責條款不產(chǎn)生約束力。

電子保險提示：

一、認真閱讀保險條款

消費者在投保前應該仔細閱讀產(chǎn)品介紹、保險條款，尤其是免責事項、投保人和保險人義務、退保損失等。

二、電子簽名要慎重

電子簽名或反饋驗證碼具有確認投保意愿的法律意義，對待電子簽名要和對待手寫簽名一樣慎重。

三、投保后要再次確認

網(wǎng)上投保后，消費者要確認兩件事：一是查詢保單真假；二是再查看一遍條款，著重查看有關(guān)保險責任免賠事項等重要內(nèi)容。

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